提前还贷的划算程度主要取决于多个因素，包括贷款总额、贷款期限、贷款利率、还款方式以及个人财务状况等。以下是一些通用的建议：
贷款期限的前三分之一：
通常来说，在贷款期限的前三分之一提前还款是比较划算的。因为在这个时间段内，利息占比较大，而本金偿还较少，提前还款可以大幅减少利息支出。例如，对于30年期限的贷款，前10年提前还款比较划算；对于20年期限的贷款，前6年提前还款比较划算。
避免违约金：
有些情况下，提前还款可能需要支付违约金。因此，在提前还款前，需要仔细查看贷款合同中有关提前还贷的要求，并咨询银行是否有提前还款的违约金。一般来说，贷款后的前1-2年内提前还款可能需要支付违约金，而在这个时间段之前提前还款则相对较为划算。
等额本息还款方式：
如果选择等额本息还款方式，建议在还款周期到达一半以前提前还贷，可以节省很多利息。具体来说，对于20年期限的贷款，建议在还款的前6年提前还贷；对于30年期限的贷款，建议在还款的前10年提前还贷。
等额本金还款方式：
如果选择等额本金还款方式，建议在还款周期达到三分之一以前提前还贷。因为等额本金还款初期利息较多，后期利息较少，早还可以节省很多利息。例如，对于30年期限的贷款，前10年提前还款比较划算；对于20年期限的贷款，前6年提前还款比较划算。
个人财务状况：
提前还贷是否划算还需要考虑个人的财务状况。如果手头的闲钱较多，且没有其他高收益的投资渠道，提前还款可以减少利息支出。此外，如果计划短期内换房或出售房屋，提前结清房贷可以让房屋交易更加顺利。
综上所述，提前还贷的最佳时间通常在贷款期限的前三分之一，具体提前时间还需根据贷款方式、个人财务状况等因素综合考虑。建议在提前还款前，仔细阅读贷款合同，了解相关条款，并咨询银行以获取最准确的信息。